Combien coûte une assurance solde restant dû en Belgique ?

En Belgique, une assurance solde restant dû rembourse le solde de votre crédit hypothécaire si vous décédez avant la fin du remboursement. Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais pratiquement chaque banque en fait une condition pour accorder le crédit. La prime varie énormément d'un dossier à l'autre, et c'est précisément pourquoi la question du prix n'a qu'une réponse honnête : cela dépend de qui est assuré et pour quel montant.

Ce qui détermine la prime

Cinq éléments pèsent le plus lourd. Votre âge au départ, puisque le risque monte chaque année. Votre santé, établie par un questionnaire médical et parfois un examen. Le fait que vous fumiez ou non, une classe tarifaire distincte chez la plupart des assureurs. Le capital assuré et la durée du crédit. Et le pourcentage que vous assurez par emprunteur.

Ce dernier point est souvent sous-estimé. Si vous achetez à deux, vous choisissez la part du solde couverte par chacun. Deux fois cinquante pour cent est la formule la moins chère, mais la moitié du crédit reste alors ouverte si l'un des deux disparaît. Deux fois cent pour cent coûte le plus et rend la maison entièrement libre de dettes pour le partenaire survivant. Des formules intermédiaires, à septante ou quatre-vingts pour cent par personne, existent également.

En cas d'antécédent médical, l'assureur peut demander une surprime ou inscrire une exclusion. Pour les personnes guéries de certaines maladies, le droit à l'oubli existe : après dix ans en principe, cet antécédent ne peut plus entrer dans le tarif.

Prime unique ou prime périodique

Vous payez de deux manières. Avec une prime unique, vous réglez tout au départ, le plus souvent en empruntant ce montant dans le crédit. Avec des primes périodiques, vous payez chaque année ou chaque mois, souvent pendant une partie de la durée.

La prime unique revient généralement moins cher en coût total, mais vous l'empruntez, donc vous payez des intérêts dessus. La formule périodique paraît plus légère et s'accumule sur de nombreuses années. Demandez donc toujours les deux calculs, avec la même couverture, et comparez le total sur toute la durée.

L'assurance de votre banque n'est pas une obligation

La banque qui accorde votre crédit peut exiger qu'une assurance solde restant dû existe. Elle ne peut pas exiger que vous la souscriviez chez elle. Dans les faits, elle y associe souvent une réduction de taux, ce qui change le calcul.

Faites donc la comparaison en deux temps. Demandez d'abord une offre à votre banque, avec et sans son assurance, pour voir ce que vaut la réduction de taux sur toute la durée. Demandez ensuite deux offres chez d'autres assureurs ou via un courtier, avec exactement la même couverture, le même pourcentage et la même durée. C'est seulement là que vous saurez si la réduction compense l'écart de prime.

L'avantage fiscal a disparu

C'est le grand changement de ces dernières années. Pour les crédits conclus à partir du 1er janvier 2025, il n'existe plus d'avantage fiscal pour les amortissements en capital, les intérêts ou les primes de l'assurance solde restant dû, dans aucune région. Les crédits plus anciens peuvent encore relever de leur propre régime, et lors d'un refinancement seule la partie qui remplace un ancien crédit avec avantage compte.

Il y a aussi un piège dans les dossiers plus anciens. Celui qui a obtenu une réduction d'impôt sur les primes est imposé sur le capital versé. Ce n'est pas une raison de renoncer à l'avantage, mais il vaut mieux savoir ce qui arrive ensuite. Pour qui emprunte aujourd'hui, la question est devenue plus simple : choisissez la police sur le prix et la couverture, pas sur la fiscalité.

Ce que vous vérifiez avant de signer

Ne comparez pas seulement la prime, mais aussi les conditions. Regardez le délai de carence en cas de suicide, les exclusions pour sports à risque ou professions dangereuses, et si la couverture diminue selon le solde réel ou selon un schéma théorique. Ce dernier s'écarte parfois de votre tableau d'amortissement réel.

Introduisez aussi la demande à temps. Une acceptation médicale prend parfois des semaines, surtout si un examen complémentaire est nécessaire, et sans police l'acte ne passe pas. Qui achète règle donc ce point juste après le compromis. Et qui vend pour acheter autre chose compare d'abord quelques agents avant de s'engager sur un nouveau crédit.