Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering in België?

Een schuldsaldoverzekering betaalt in België het openstaande saldo van je woonkrediet af als je overlijdt voor het krediet is afbetaald. Ze is wettelijk niet verplicht, maar zo goed als elke bank maakt ze een voorwaarde om het krediet toe te kennen. De premie verschilt enorm van dossier tot dossier, en dat is precies waarom een vraag als wat kost dat maar één eerlijk antwoord heeft: dat hangt af van wie er verzekerd wordt en voor hoeveel.

Wat de premie bepaalt

Vijf elementen wegen het zwaarst. Je leeftijd bij de start, want het risico stijgt met elk jaar. Je gezondheid, vastgesteld via een medische vragenlijst en soms een onderzoek. Of je rookt, wat bij de meeste verzekeraars een aparte tariefklasse is. Het verzekerde kapitaal en de looptijd van het krediet. En het percentage dat je verzekert per ontlener.

Dat laatste punt wordt vaak onderschat. Koop je met twee, dan kies je hoeveel van het saldo elk van jullie dekt. Twee keer vijftig procent is de goedkoopste formule, maar dan blijft de helft van het krediet openstaan als een van beiden wegvalt. Twee keer honderd procent kost het meest en maakt het huis volledig schuldenvrij voor de langstlevende partner. Tussenformules als zeventig of tachtig procent per persoon bestaan ook.

Bij een gezondheidsprobleem in je voorgeschiedenis mag de verzekeraar een bijpremie vragen of een uitsluiting opnemen. Voor wie genezen is van bepaalde aandoeningen bestaat het recht om vergeten te worden: na in principe tien jaar mag die voorgeschiedenis niet meer meetellen in het tarief.

Eenmalige premie of premie per maand

Je betaalt op twee manieren. Bij een koopsom betaal je de volledige premie in één keer bij de start, meestal mee geleend in het krediet. Bij periodieke premies betaal je jaarlijks of maandelijks, vaak gedurende een deel van de looptijd.

De koopsom is meestal voordeliger in totale kostprijs, maar je leent dat bedrag doorgaans mee, dus je betaalt er interest op. De periodieke formule voelt lichter aan maar loopt over vele jaren op. Vraag daarom altijd beide berekeningen op, met dezelfde dekking, en vergelijk het totaalbedrag over de volledige looptijd.

De verzekering van je bank is geen verplichting

De bank die je krediet toekent, mag eisen dat er een schuldsaldoverzekering is. Ze mag niet eisen dat je die bij haar afsluit. In de praktijk koppelt ze er wel vaak een rentekorting aan, en dat verandert de rekensom.

Maak de vergelijking dus in twee stappen. Vraag eerst een offerte bij je bank, met en zonder haar verzekering, zodat je ziet hoeveel de rentekorting waard is over de hele looptijd. Vraag daarna twee offertes bij andere verzekeraars of via een makelaar, met exact dezelfde dekking, hetzelfde percentage en dezelfde looptijd. Pas dan weet je of de korting het verschil in premie goedmaakt.

Het fiscale voordeel is verdwenen

Dit is de grootste verandering van de voorbije jaren. Voor kredieten afgesloten vanaf 1 januari 2025 bestaat er geen belastingvoordeel meer voor de kapitaalaflossingen, de interesten of de premies van de schuldsaldoverzekering, in geen enkel gewest. Oudere kredieten kunnen nog onder hun eigen regeling vallen, en bij een herfinanciering telt enkel het deel dat een ouder krediet met voordeel vervangt.

Er zit ook een addertje in het gras bij oudere dossiers. Wie ooit belastingvermindering kreeg op de premies, wordt op de uitkering belast. Dat is geen reden om het voordeel te laten liggen, maar wel om te weten wat er later komt. Voor wie vandaag leent, is de vraag eenvoudiger geworden: kies de polis op prijs en dekking, niet op fiscaliteit.

Waar je op let voor je tekent

Vergelijk niet alleen de premie maar ook de voorwaarden. Kijk naar de wachttijd bij zelfdoding, de uitsluitingen voor risicosporten of gevaarlijke beroepen, en of de dekking daalt volgens het werkelijke schuldsaldo of volgens een theoretisch schema. Dat laatste verschilt soms van je echte aflossingstabel.

Doe de aanvraag ook op tijd. Een medische acceptatie duurt soms weken, zeker als er een bijkomend onderzoek nodig is, en zonder polis gaat de akte niet door. Wie een woning koopt, regelt dit het best meteen na het compromis. En wie verkoopt om iets anders te kopen, vergelijkt het best eerst enkele makelaars voor hij zich op een nieuw krediet vastpint.