Hoeveel eigen inbreng heb je nodig om een huis te kopen in België?

De vuistregel in België is eenvoudig: reken op ongeveer tien procent van de aankoopprijs als eigen inbreng, plus de volledige aankoopkosten. Die kosten worden zelden meegeleend, en dat is precies wat veel kopers onderschat. Hieronder staat hoe banken naar uw inbreng kijken, wat er allemaal meetelt en wat u kunt doen als u er nog niet bent. Dezelfde regel geldt of u nu een huis, een appartement of een bouwgrond koopt.

Wat de bank verwacht

Sinds de aanbevelingen van de Nationale Bank houden kredietverstrekkers de meeste woonkredieten voor een eigen woning onder ongeveer negentig procent van de waarde van het pand. Wie voor het eerst koopt, krijgt daarbij wat meer ruimte dan wie al eigenaar is, maar honderd procent financieren is de uitzondering geworden, geen recht.

Belangrijk detail: die negentig procent slaat op de waarde van de woning, niet op uw totale budget. De registratierechten, het ereloon van de notaris en de kosten van de kredietakte komen daar bovenop en betaalt u in principe zelf.

Reken de kosten mee, niet alleen de prijs

Bij een aankoop in Vlaanderen betaalt u verkooprecht op de aankoopprijs. Voor de enige eigen woning geldt sinds 2025 een verlaagd tarief, voor andere aankopen het algemene tarief, dat een stuk hoger ligt. In Brussel en Wallonië gelden eigen tarieven en abattementen.

Daarbovenop komen het ereloon van de notaris, de aktekosten en de kosten van de hypotheekvestiging. Tel dat alles op voor u een bod doet, want de bank leent u dat bedrag doorgaans niet. Wie een woning van driehonderdduizend euro koopt, heeft naast de tien procent inbreng dus nog een flink bedrag nodig voor de akte.

Wat telt als eigen inbreng?

Spaargeld is de klassieke bron, maar het is niet de enige. De opbrengst van een vorige woning telt mee, net als beleggingen die u verkoopt, en in veel dossiers ook een schenking of een renteloze lening van familie. Vraag bij hulp van ouders altijd na hoe de bank die inbreng wil zien, want een schenking en een lening hebben een ander effect op uw dossier.

Sommige banken aanvaarden ook een waarborg in plaats van cash, bijvoorbeeld een hypotheek op de woning van uw ouders of een borgstelling. Dat verlaagt uw eigen inbreng, maar het legt wel een last op het vermogen van iemand anders. Bespreek dat met uw notaris voor u tekent.

Als u er nog niet bent

Drie wegen blijven over. U spaart langer en koopt later, u koopt goedkoper, of u brengt een derde partij in met een schenking of een waarborg. Een vierde optie, alles lenen bij de bank die het hoogste percentage biedt, klinkt aantrekkelijk maar kost u dat hele voordeel terug in een hogere rentevoet.

Vergelijk in dat geval niet alleen het maximale bedrag maar ook het tarief. Een krediet met een lagere eigen inbreng krijgt vaak een opslag, en over twintig jaar weegt dat zwaarder dan de tienduizend euro die u vandaag niet hoeft op te hoesten.

Voor u een bod doet

Vraag een principeakkoord bij twee of drie kredietverstrekkers, met dezelfde looptijd en hetzelfde bedrag, zodat u de tarieven echt kunt vergelijken. Vraag ook expliciet welk percentage van de waarde zij in uw dossier financieren en of de akte- en notariskosten mee kunnen.

Verkoopt u zelf een woning om de inbreng te financieren, zet dan eerst die verkoopwaarde vast. Vraag een gratis schatting van uw woning of vergelijk enkele makelaars voor u een bod doet op iets nieuws.